사채 못 갚으면 어떻게 되나 그리고 해결방법

사채 시장은 급전이 필요한 이들에게 손쉬운 대안으로 보이지만, 실상은 끝없는 고통의 시작점입니다. 이번 글에서는 사채를 갚지 못하는 상황에 직면한 이들의 처참한 현실을 들여다보고, 이 문제에 대한 사회적 해법을 모색해보고자 합니다.

사채 시장의 실태

사채 시장은 제도권 금융에서 소외된 이들의 마지막 선택지로 여겨집니다. 하지만 그 이면에는 살인적인 고금리와 불법 추심이라는 위험이 도사리고 있습니다. 대부금융협회에 따르면 2021년 불법 사채 대출금액은 1302억 원에 달했으며, 평균 거래 기간은 72일, 연 단위로 환산한 이자율은 무려 229%에 이르렀습니다. 이는 법정 최고 이자율인 연 20%를 훨씬 상회하는 수준입니다.

특히 ’30·50 대출’로 불리는 단기 고금리 대출은 더욱 심각합니다. 이는 30만 원을 빌리고 일주일 뒤에 50만 원을 갚는 방식으로, 연 이자율로 환산하면 무려 3476%에 달합니다. 이러한 살인적인 금리는 채무자를 순식간에 빚의 수렁으로 몰아넣습니다.

사채의 위험성

사채는 제도권 금융기관을 통하지 않고 개인이나 불법 업체로부터 빌리는 돈을 말합니다. 대부분 고금리에 단기 상환 조건을 내걸어 채무자를 옥죄는 경우가 많습니다. 사채의 가장 큰 문제점은 터무니없이 높은 이자율입니다. 법정 최고금리인 연 20%를 훨씬 웃도는 경우가 대부분이며, 심지어 연 15,642%라는 믿기 힘든 금리를 적용한 사례도 있었습니다. 이러한 고금리로 인해 원금은 눈 깜짝할 사이에 눈덩이처럼 불어나게 됩니다.

또 다른 문제는 불법적인 추심 행위입니다. 사채업자들은 채무자의 가족이나 지인에게 연락하여 채무 사실을 알리거나, 신체적 위협을 가하는 등의 불법적인 방법으로 채무 상환을 강요하는 경우가 많습니다. 이러한 불법적인 추심은 채무자의 삶을 지옥으로 만들어버리는 주된 원인이 됩니다.

사채를 갚지 못하면 발생하는 상황들

사채를 제때 상환하지 못하면 어떤 일이 벌어질까요? 먼저, 이자의 기하급수적인 증가가 있습니다. 대부분의 사채는 연체 시 훨씬 더 높은 이자율을 적용하기 때문에 원금은 순식간에 감당할 수 없는 수준으로 불어나게 됩니다. 다음으로, 사채업자들은 채무자에게 끊임없는 독촉 전화나 문자를 보내고, 심지어 직장이나 집으로 찾아와 협박하는 등의 불법적인 추심 행위를 저지르기도 합니다.

사채 거래 내역이 금융권에 알려지면 신용 악화도 피할 수 없습니다. 정상적인 금융 거래가 어려워질 뿐 아니라, 1금융권 대출이나 신용카드 발급도 거절당할 수 있습니다. 또한, 일부 사채업자들은 채무자를 상대로 법적 소송을 제기하기도 합니다. 이러한 경우 채무자는 추가적인 법률 비용까지 부담해야 할 수 있습니다.

심리적으로도 큰 고통이 따릅니다. 끊임없는 독촉과 추심으로 인해 채무자는 극심한 스트레스와 우울증에 시달릴 수 있으며, 심한 경우 자살로 이어지는 비극적인 사례도 있었습니다.

사채 문제 해결 방법

사채로 인해 고통받고 계신다면, 다음과 같은 방법들을 고려해 보세요. 먼저, 법정 최고금리 초과분은 무효라는 점을 기억해야 합니다. 현행법상 연 20%를 초과하는 이자는 무효이므로, 그 이상의 이자는 지급할 의무가 없습니다.

또한, 전문 기관인 가칭 ‘불법사채피해회복센터’에서는 변호사, 회계사 등 전문가들이 피해 구제를 지원하며, 사채로부터 벗어날 수 있도록 도와줍니다.

하지만 이는 공식적인 기관이 아닙니다.

따라서 금융감독원 홈페이지를 통해서 안내를 받는 것을 권장해 드립니다.

홈페이지에서 관련 내용을 확인할 수 있으며, 불법사금융 : 1332(금융감독원) > 3번 통해 안내를 받을 수 있습니다.

사채 거래 시에는 객관적 증거 확보가 매우 중요합니다. 현금 거래는 피하고, 계좌 이체나 문자 메시지 등 객관적인 증거를 남겨 추후 법적 대응 시 중요한 자료로 활용할 수 있도록 해야 합니다.

만약 도저히 갚을 수 없는 상황이라면, 개인회생이나 파산 신청을 고려해 보세요. 이는 법적으로 채무를 조정하거나 면제받는 절차로, 채무의 무게에서 벗어날 수 있는 방법이 될 수 있습니다. 다만, 도박이나 사치성 지출로 인한 채무는 100% 상환해야 할 수 있으니 주의가 필요합니다.

또한, 정부에서 제공하는 정책 서민금융상품을 활용하여 사채를 대체하는 것도 좋은 방법입니다. 이 상품들은 저금리로 제공되며, 사채를 피하고 제도권 금융 내에서 재정을 관리할 수 있는 기회를 제공합니다.

사채 예방을 위한 조언

사채의 유혹에 빠지지 않기 위해서는 몇 가지 점들을 명심해야 합니다. 급전이 필요하더라도 절대 사채는 이용하지 않는 것이 중요합니다. 사채는 최악의 선택이며, 결국 더 큰 고통을 안겨줍니다. 가능한 한 지출을 줄이고 저축을 늘려 갑작스러운 자금 수요에 대비한 비상금을 마련해 두는 것이 필요합니다.

또한, 제도권 금융기관의 대출 상품을 활용하는 것이 좋습니다. 은행이나 저축은행의 대출 상품은 사채에 비해 훨씬 안전합니다. 재무 관리 교육을 받아 올바른 재무 관리 습관을 기르는 것도 좋은 방법입니다. 재정적으로 어려움이 있을 때 주변 가족이나 친구들과 상의하여 도움을 요청하는 것도 필요합니다. 혼자서 문제를 해결하려 하기보다는 주변의 도움을 받아 더 나은 해결책을 찾는 것이 중요합니다.

사채는 일시적인 자금난을 해결해 줄 것처럼 보이지만, 결국 더 큰 고통을 안겨주는 독약과도 같습니다. 어떤 상황에서도 사채는 절대 해결책이 될 수 없습니다. 만약 이미 사채를 이용하고 있다면, 전문가의 도움을 받아 하루빨리 이 굴레에서 벗어나야 합니다. 또한, 앞으로는 건전한 재무 관리를 통해 사채의 유혹에 빠지지 않도록 주의해야 합니다.